Новая схема взыскания долгов по кредитам. Досудебный порядок взыскания долгов с россиян – каково настоящее и будущее заемщиков? Какие можно сделать выводы

Часть банков в России начали применять упрощенный порядок взыскания долгов с физических лиц. Такая возможность юридически им была предоставлена еще в июле текущего года, но на практике ей удалось воспользоваться только сейчас.

Новая схема взыскания долгов в РФ

Для проведения подобной процедуры банки вносят в кредитный договор пункт о том, что задолженность может быть взыскана во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса. По опросу «Коммерсанта», семь из десяти крупнейших по объему выданных кредитов банкам либо уже воспользовались, либо в ближайшее время собираются воспользоваться упрощенным порядком взыскания долгов. начинает работать при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев.

Заместитель директора Института финансово-экономических исследований Финансового университета Владимир Масленников в разговоре с «Экономикой сегодня» отмечает, что если банки действуют в рамках законодательства, то они не могут ущемлять права заемщиков.

«Их действия законны, а вопрос оценки правомочности действий будет определяться индивидуально по каждому случаю, говорить в целом и общем здесь не корректно. Упрощение взыскания в конечном счете приведет к снижению просроченной задолженности, с точки зрения банков это положительный результат. Если появляется альтернативный способ взыскания долгов, то естественно к коллекторам банки станут меньше обращаться. Чем больше способов взыскания - тем лучше», - считает эксперт.

Банки оставят коллекторов без работы

«Главный плюс для банков – увеличение скорости взыскания. Им нужно возвращать свои средства по возможности оперативно и без обращения в суд. Сейчас же должников сначала нужно довести до суд, а там история может длиться год и более. Но многое зависит от того, как сработает институт приставов при взыскании догов, насколько можно с должника что-то будет взыскать помимо имущества и так далее. Задача банков - получение операционной прибыли, извлечение доходов от размещения денежных средств», - комментирует нам доцент кафедры банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий, Международного банковского института Александр Щелканов.

Семь из десяти крупнейших по объему выданных кредитов банкам собираются воспользоваться упрощенным порядком взыскания долгов

Как отмечает эксперт, сократятся и расходы кредиторов на получение исполнительно документа, так как в этом случае суммы госпошлин ниже, чем при обращении в суд. «В арбитражной и судебной практике дела нередко затягивается, а процесс судопроизводства остается дорогостоящим. Здесь мы идем по пути цивилизованного рынка и банковского сектора.

С одной стороны, очень важно проследить, чтобы нововведения не ущемили прав физических лиц, но с другой стороны при подписании кредитного договора заемщики должны четко понимать правила игры, на каких условиях они берут деньги. Большинство банков сегодня стараются сейчас решать во внесудебном порядке ситуации с задолженностями.

Для коллекторов новая схема взыскания долгов может означать сокращение рынка. В финансовом секторе сейчас всерьез взялись за коллекторскую деятельность и микрофинансовые организации. Если те же коллекторы не умеют вести дела в правовом поле, то правила рынка необходимо менять. Как это делается в Европе? Там коллекторский бизнес представляет собой юридическую практику, когда первоклассные юристы через суд взыскивают задолженность с заемщика.

У нас коллекторский бизнес напоминает о 90-х годах, когда пишут угрозы на подъездах, поджигают что-то, пытаются психологически воздействовать. Более того, как считают экономисты, такие приемы совсем неэффективны – заемщик уходит в «глухую оборону». Банки становятся открытыми к диалогу и стараются своими силами взыскать долг, потому что коллекторские услуги к тому же не самые дешевые», - резюмирует Щелканов.

Крупнейшие по объему кредитов физлицам банки недавно начали или собираются в ближайшее время пользоваться упрощенным порядком взыскания розничных долгов. Для этого достаточно вписать в кредитный договор пункт о возможности взыскивать просрочку по розничным кредитам без суда на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке, пишет «Коммерсант».

Такое право появилось у банков благодаря вступившим в силу в июле поправкам к «Основам законодательства о нотариате». Райффайзенбанк, Хоум Кредит Банк и «Русский Стандарт» стали включать соответствующий пункт в кредитные договоры с октября. , ВТБ 24, ВТБ и Росбанк планируют делать это с января, а сейчас «адаптируют процессы под новый механизм».

Исполнительная надпись нотариуса - это распоряжение о принудительном взыскании в пользу кредитора суммы задолженности или об истребовании имущества должника. Для того чтобы ее применить, упоминание о такой возможности кредитора должно быть записано в кредитных договорах или дополнительных соглашениях к ним. При наличии пункта в договоре после получения исполнительной надписи нотариуса банк может сразу обращаться к приставам для взыскания долга, минуя суд.

Банк может получить исполнительную надпись при наличии просрочки по кредиту свыше двух месяцев. Норма распространяется на договоры, заключенные после вступления поправок в силу, или на старые договоры при наличии допсоглашения, подписанного обеими сторонами.

Главный плюс нового механизма для банков - увеличение скорости взыскания. Кроме того, сократятся расходы кредитора на получение исполнительного документа, в частности сумма госпошлины за получение исполнительной надписи в целом ниже, чем за обращение в суд.

Между тем по мнению правозащитников, новая норма - большая проблема для граждан. «У заемщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», - опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Пострадать от применения банками нового упрощенного порядка сбора долгов могут не только должники, но и профессиональные взыскатели. Впрочем, все будет зависеть от того, насколько широко банки будут применять новый механизм на практике, говорят участники рынка. Как пояснил начальник юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александр Сагин, исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только тело долга и предусмотренные кредитным договором проценты, но не пени и штрафы. Кроме того, банкам еще предстоит определить, по каким суммам и видам кредитов наиболее эффективен именно этот способ взыскания.

Увеличить шрифт

14:09, 19 июля 2016
Комментариев

Просрочка россиян по выплате кредитов достигла астрономических сумм. Согласно аналитическим данным Объединенного кредитного Бюро, объем просроченной задолженности по розничным кредитам (без учета ипотеки) за первый квартал 2016 года составил 1,07 трлн руб. Многие россияне для воплощения своих планов и желаний прибегают к помощи банков, оформляя кредиты. Однако, подписав кредитный договор, не все граждане исполняют его условия.

Фото lc-dv.ru

Такие люди, ловко пользуясь тем, что взыскание задолженности занимает длительное время, могли годами не возвращать деньги банку. Банки, осознав, что с российской ментальностью в этом вопросе необходимо бороться иными методами, выступили с инициативой об упрощении процедуры взыскания задолженностей по кредиту. И вот Государственная дума приняла закон, значительно упростивший банкам процедуру взыскания задолженностей по кредитам.

Теперь, после вступления закона в силу, банки смогут прибегать к помощи приставов, минуя суд.

О том, как отразятся эти законодательные новшества на заемщиках, рассказали специалисты юридической компании "Маркелов Group".

"Сейчас банкам представлена возможность выбрать наиболее удобный и эффективный способ взыскания задолженностей по кредитам, - поясняет главный специалист компании Ольга Зиннатулина . - Основания для взыскания задолженности по кредитам предусмотрены Федеральным Законом "О потребительском кредите (займе) ". Если по кредиту просрочка превышает более 60 календарных дней, то такой кредит подлежит досрочному погашению. Проще говоря, если человек, взявший кредит, не вносил денежные средства в течение двух месяцев, банк имеет право начать процедуру взыскания. Кредитор, т.е. банк, выдавший кредит, обязан представить нотариусу доказательства бесспорности своих требований к должнику, а также документы, подтверждающие, что заемщик уведомлен об имеющейся у него задолженности".

« Фактически, банк может отправить человеку заказное письмо с описью вложения, в котором уведомит должника о размере долга. И этого будет достаточно. Важно то, что банк будет направлять все письма по тому адресу, который указан у Вас в паспорте и который Вы указали в своем заявлении на выдачу кредита. Следовательно, никакие отговорки вроде "я уже переехал" или "я ошибочно указал не тот адрес" судами и приставами приниматься не будут. Исполнительная надпись нотариуса, в данном случае, заменяет решение суда, так как после обращения к нотариусу, банк может сразу направлять документы судебным приставам на взыскание»

Комментирует адвокат Вадим Маркелов .

Во внесудебном порядке разрешается взыскивать только сумму займа, указанную в договоре и причитающиеся проценты. В случае несогласия заемщика с взыскиваемой суммой задолженности, он может попытаться оспорить ее в суде. Но по мнению большинства представителей юридического сообщества, должник имеет нулевую перспективу на победу в споре.

Исполнительная надпись совершается в отсутствие должника. Нотариус направит недобросовестному заемщику уведомление о том, что кредитор получил право обратиться к судебным приставам для взыскания задолженности.

« Стоит отметить, что обращение банков к нотариусам возможно не во всех случаях. Так, нотариус не сможет совершить исполнительную надпись, если задолженность по кредиту составляет более двух лет. Нововведения не коснутся ипотечных долгов, так как закон об ипотеке запрещает внесудебное обращение взыскания в отношении жилого помещения, принадлежащего физическому лицу»

Рассказывает управляющий партнер "Маркелов Group" Павел Непомнящий.

Если банк намерен взыскать неустойку по кредитному договору, то использовать придется прежние методы.

Новый способ взыскания задолженности преподносят как альтернативу обращения к коллекторам и ускорения взыскания задолженности. Однако, по мнению адвоката Вадима Маркелова, объективно оценивая результаты работы судебных приставов, на сегодняшний день массовый отказ банков от услуг коллекторских агентств маловероятен. А кроме того, это никак не повлияет на фактические сборы просроченной задолженности. Ведь если человек уже стал должником и ему нечем оплатить долг, то какая разница, когда банк получит юридический документ на взыскание с него денег - через три месяца или через год. На возможность погасить долг это не повлияет никак. Следовательно, анализирует эксперт, новые положения закона будут лишь воздействовать на следствие, но никак не на причину.

Как оспорить долг?

Проблема нововведения заключается в том, что долги граждан будут взиматься автоматически. Подписывая договор, заёмщик соглашается со всеми условиями банка.

«У заёмщиков даже не будет возможности вступить в переговоры, отстоять свои права, их долги будут взиматься автоматически», - опасается председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Заёмщик сможет оспорить свой долг через суд, если обратится с иском сразу после получения от банка уведомления о просрочке по платежам до получения банком исполнительной надписи нотариуса, заявил корреспонденту ИА REGNUM Сергей Королёв .

Коллекторов могут сократить

Упрощённый порядок сбора долгов может привести к сокращению коллекторов - профессиональных взыскателей долгов. Однако это зависит от того, «насколько широко банки будут применять новый механизм на практике», считает Дмитрий Жданухин .

Исполнительная надпись нотариуса позволяет взыскивать только «тело» долга и проценты по договору. При этом неучтёнными остаются пени и штрафы, пояснил изданию Александр Сагин .

Коллекторы пригодятся

С января 2017 года в России в силу вступает закон «О защите прав физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Согласно ему, заёмщик не имеет права напомнить должнику о возврате долга свыше 50 тысяч рублей. Для этого он должен обратиться к услугам коллектора, иначе ему грозит штраф до 500 тысяч рублей.

По данным пресс-службы Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, организация ежемесячно получает около 30 писем от частных лиц, которые не могут вернуть долг. Ранее коллекторы работали только с банковской задолженностью. Теперь им предстоит заняться «выбиванием» долгов и для физических лиц.

Поскольку коллекторские агентства работают с долгами от 50 тысяч рублей, то существует вариант, что оставшиеся без работы коллекторы займутся «выбиванием» более мелких долгов, считает Олег Родин .

При оформлении кредитного договора заемщик меньше всего думает о том, что может наступить момент, когда материальное положение не позволит выплачивать долг по ссуде. Однако в жизни могут произойти самые сложные ситуации, последствием которых станет повисший в воздухе кредит.

Последствия просрочки

Первые шаги, которые будет предпринимать банк по взысканию задолженности – напоминания и телефонные переговоры. Возможно, сотрудники кредитного отдела будут предлагать реструктуризацию имеющейся задолженности.

Но если у заемщика в перспективе не предвидится существенных изменений финансового положения в лучшую сторону, то чаще всего он не сможет ни перекредитоваться в другом банке , ни изменить условия действующего договора. Самая распространенная манера поведения клиента – полное прекращение выплат и игнорирование банка.

Тогда у банка остается всего два выхода из сложной ситуации с проблемным кредитом – продажа задолженности коллекторскому агентству или судебное взыскание. Рассмотрение иска в суде – наилучший выход для должника.

Поскольку юридическая грамотность – не самая сильная сторона российских заемщиков, одно упоминание о предстоящем судебном процессе может вызвать у них панику. На самом деле, при тяжелом материальном положении заемщика именно такой процесс может стать самым эффективным выходом.

Плюсы суда для должника:

Начисление процентов по кредиту происходит на момент подачи банком заявления в суд – в результате итоговая сумма задолженности значительно меньше той, которую пришлось бы платить в обычном порядке.
У заемщика есть гарантированное право заявить ходатайство об уменьшении или отмене начисленных штрафов и неустоек, о возврате уплаченной страховой премии, об отсрочке исполнения судебного решения.
В большинстве случаев именно суд освобождает заемщика от значительной части долга, оставляя к взысканию только «тело» и проценты, начисленным по той ставке, которая указана в договоре.

Очень важно для клиента заявить свои требования по ст. 333 Гражданского кодекса (пересчет штрафных санкций). По статистике, только 10% всех должников пользуются своим правом, гарантированным им законодательством. А ведь основная часть задолженности состоит как раз из штрафных процентов и пени по просроченным платежам.

Конечно же, есть и минусы. Если у вас есть официальное трудоустройство — вас могут обязать ежемесячно выплачивать 50% с дохода для погашения долга, если есть собственность — её могут арестовать и реализовать.

Но самое главное — информация об этом будет занесена в вашу КИ, что в будущем приведет к проблемам в том случае, если вы вновь обратитесь за кредитом.

Может ли банк выиграть дело без судебного заседания?

Банк может воспользоваться своим правом получить судебный приказ на взыскание всей задолженности напрямую, минуя процедуру заседания – на основании подачи заявления в мировой суд. Если такое требование удовлетворяется, то приказ поступает в исполнительное производство.

Такой «облегченный» вариант решения вопроса о взыскании чрезвычайно удобен банковской компании, но невыгоден для должника. В ходе процесса заемщик может привести свои доказательства того, что в настоящий момент не способен вносить регулярные платежи.

Это может быть:

выписка из больницы,
уведомление о сокращении штата на работе,
приказ об увольнении в связи с выходом на пенсию.

В том же случае, если заседания не было, и вы узнали о наличии решения по вашему делу уже постфактум, то вы можете его обжаловать. Для этого в установленные законом сроки подается апелляция в тот орган, который выдал документ с решением. Более подробно об этом мы рассказываем .

Как будет исполняться решение суда

После вынесения решения исполнительное производство переходит к приставам , которые должны направить соответствующее требование должнику по почте. И здесь лучше не пускать дело на самотек, а активно участвовать в разрешении проблемы.

В течение 10 дней после получения требования можно подать заявление в мировой суд о том, чтобы исполнение решения было отсрочено на определенный срок. Здесь же можно просить о рассрочке погашения платежей по кредиту, как для самого заемщика, так и для его поручителей. В большинстве случаев, идут навстречу должнику, если удостоверится в отсутствии у него умысла на мошенничество.
Не стоит игнорировать повестки, которые будут приходить от приставов. Их прямая обязанность – исполнить полученное решение. И чтобы не доводить до применения крайних мер в виде ареста и конфискации имущества, должнику лучше добровольно написать согласие на удержание энной суммы в счет погашения долга.
Если у вас есть официальный доход, который вы получаете на банковский счет, в эту компанию может прийти письмо о блокировке вашего счета или распоряжение о ежемесячном удержании до 50% от её размера. Вклады также арестовываются.
Если долг крупный, то может быть инициирована процедура изъятия имущества — сюда подпадает практически все, что оформлено на ваше имя, либо находится в вашей квартире, и стоит предположительно более 10000 рублей. Если жилье единственное — его не смогут забрать, однако, если оно находится в ипотеке или в залоге у банка, то на него это правило не распространяется.

Больше информации о том, как судиться с банками, найдете на этой странице

Какие можно сделать выводы?

Судебные разбирательства с банком — это однозначно хорошо для заемщика, ведь альтернативой ему может стать взаимодействие с коллекторами, которые с должниками не особо церемонятся, выбивая из них долги всеми доступными, и не всегда законными способами.

Статьи по теме